个人担保是如何运作的？
银行、业主、供应商和融资方经常要求董事为公司债务提供担保。担保是在借款人不付款时由担保人付款的承诺。许多担保还包含弥偿条款，即另行承诺赔偿债权人的损失。
如有多人签署，责任通常为连带责任。债权人可以向其中任何一名担保人追讨全部款项。
违约发生后，债权人通常以书面要求的方式要求担保人履行担保。公司清算并不解除担保人的责任。
在自愿管理期间，债权人通常须获得法院许可，才能针对董事或其配偶、亲属执行担保。该保护是临时性的（Corporations Act 2001 (Cth) s 440J）。小企业重组中也适用类似保护。公司安排契据（deed of company arrangement）通常不阻止担保的执行。
您能否对个人担保提出异议？
每项担保都取决于其条款和事实情况。常见问题包括：
- 范围。 担保涵盖哪些债务、限额和期间？
- 变更。 未经您的同意而对贷款或租赁进行重大变更可能会解除您的义务，除非担保协议另有规定。
- 《银行业行为守则》（Banking Code of Practice）。 对于签署加入该守则的银行，守则限制了可执行担保的情形。部分保护不适用于身为董事的担保人。
- 显失公平的行为。 利用担保人特殊不利地位而取得的担保可被撤销（Amadio原则）。在不理解或未获益的情况下签署的配偶也可能受到保护（Garcia原则）。
- 金额。 利息、收费和费用（costs）均可能受到质疑。
这些抗辩取决于证据。
如果收到破产通知怎么办？
持有终局判决或命令的债权人可以请求官方接管人（Official Receiver，即AFSA）签发破产通知。债务须至少为10,000澳元，且判决作出不超过六年。自送达之日起，您有21天时间付款或与债权人达成其接受的安排。未予遵守即构成破产行为（Bankruptcy Act 1966 (Cth) s 40(1)(g)）。
撤销破产通知
您必须在履行期限届满前向法院提出申请。理由可包括：
- 金额至少等于该债务的反诉、抵销或交叉索偿（第41(7)条）；
- 通知存在实质性或误导性缺陷；
- 债务并不存在，或该通知构成滥用程序。
只有基于反诉的申请才会自动延长期限。否则，须在期限届满前请求法院延长期限（第41(6A)条）。
债权人破产申请
随后，债权人可以向澳大利亚联邦巡回及家事法院（Federal Circuit and Family Court of Australia）或联邦法院（Federal Court）提出申请。债权人须证明存在至少10,000澳元的债务，以及在申请前六个月内发生的破产行为（第44条）。法院随后可以作出破产财产扣押令（sequestration order），宣告债务人破产（第43条）。债务人可以提出反对，例如证明自己具备偿债能力。
破产的替代方案有哪些？
- 和解。 债权人可能接受分期付款、担保物或减少后的金额。如适用《银行业行为守则》，支付借款人债务与您的担保限额两者中的较低者，即可终止您的责任。
- 债务协议（Bankruptcy Act第IX部分）。 适用严格的债务、资产和收入限制，因此可能不适合较大规模的担保债务。
- 个人无力偿债协议（第X部分）。 由控制受托人（controlling trustee）管理的灵活方案。如获得参与表决的债权人中人数过半数、且所代表债权金额达75%的债权人接受，该协议即对全体债权人具有约束力。
破产对董事意味着什么？
- 破产受托人将接管您的大部分资产并可将其出售，包括您的住房。
- 您必须将收入中超过规定门槛部分的一半交给受托人。
- 您将自动丧失管理公司的资格（Corporations Act s 206B(3)）。
- 出国旅行须取得受托人的书面同意（Bankruptcy Act s 272）。
- 破产通常持续三年零一天。受托人提出异议可将其延长至五年或八年。
- 您的姓名将永久保留在National Personal Insolvency Index（全国个人破产登记册）上。
将资产转移给家人
破产受托人可以追回：
- 在破产前五年内无偿或以低于市场价值转让的财产（第120条）。如受让人能证明您当时具备偿债能力，则破产前两年以上（关联实体为四年以上）的转让受到保护；
- 主要为逃避债权人而转让的财产，无论转让发生于何时（第121条）。
合法的资产规划应在负债产生之前进行，而不是在收到索偿要求之后。
担保被要求履行时，您应怎么做？
- 切勿忽视付款要求。记下每一个期限。
- 收集担保文件、贷款或租赁合同、变更文件及往来函件。
- 对照担保的限额核查所索偿的金额。
- 未经咨询，切勿转移资产或签署新的担保物权文件。
- 尽早就抗辩及和解寻求法律意见。
Taylor David 如何提供帮助
我们为董事、担保人、债权人、融资方和破产从业人员提供服务。我们：
- 审查担保、付款要求及抗辩；
- 就和解、分期付款安排及责任解除进行谈判；
- 申请撤销破产通知，并反对债权人破产申请；
- 代表寻求追偿的债权人，以及追回财产的破产受托人。